Bainc mar is eol dúinn iad. Tiocfaidh uathoibriú agus leibhéal amach

Murab ionann agus roinnt tuairimí, níl an earnáil seo dolúbtha ar chor ar bith agus is beag an t-athrú atá uirthi. Le fiche nó tríocha bliain anuas, cuireadh isteach ar bhaincéireacht roinnt mhaith, ó thabhairt isteach meaisíní aistarraingthe agus taisce go tabhairt isteach cártaí íocaíochta, airgead leictreonach agus baincéireacht ar líne. Athruithe a bhí iontu seo nach mbíonn meas faoina méid uaireanta.

Mar sin féin, tá bainc ann, mar institiúidí agus fiontair a sholáthraíonn raon áirithe seirbhísí, agus oibríonn siad go rathúil. Is áiteanna slán sábháilte iad fós ina ndéanaimid airgead a stóráil nó a fháil ar iasacht uathu. Níor éirigh léi fós a íomhá agus a suíomh a mhilleadh tonn tóir ar cryptocurrenciesa ligeann duit cistí a stóráil agus a aistriú go sábháilte (cosaint i gcoinne goid, ach gan luach a chailliúint).

Mar sin féin, má aimsíodh bealach atá neamhspleách ar institiúidí airgeadais agus ar phaireachtaí traidisiúnta agus "boinn" digiteacha den chineál céanna, cé a fhios? Is buille tromchúiseach é an smaoineamh ar airgeadra glan-tacaithe nach n-aistrítear chuig aon bhanc nó iontaobhaí dá samhail agus a shreabhann gan idirghabhálaithe in idirbhearta den sórt sin don bhunús an-an bhfuil ann. institiúidí airgeadais traidisiúnta. Ina theannta sin, mar is eol duit, déanann na hinstitiúidí seo airgead ar chineálacha éagsúla coimisiúin agus difríochtaí ráta malairte laistigh den tír. kryptowaluty ar iarraidh.

Mar sin is féidir leat íoc idir daoine ó dhá chuid éagsúla den domhan, gan aon choimisiúin, teorainn, custaim, cáin ná aon bhacainní eile. Baineann sé seo an bonn de ról ní hamháin na mbanc, ach freisin an córas iomlán ina iomláine. Is ábhar níos leithne é seo a chlúdóimid in alt eile san eagrán seo de MT.

Ag filleadh ar na bainc, áfach, coimeádann na hinstitiúidí seo cobhsaíocht na n-airgeadraí, agus ní dhéanann duine ar bith monatóireacht ar rátaí cripte, agus mar sin nádúr “fiáin” a gcuid luachana. Tá cinniúint na mbanc nasctha le cinniúint an airgid thraidisiúnta. Má tá imeacht ó struchtúir aitheanta agus cruthaithe, ar ndóigh beidh fadhbanna ag na bainc. ag caint faoi dollar duibhe, airgeadra digiteach Síneach a thabhairt isteach (nach dócha go rachaidh sé gan seiceáil).

Ar an láimh eile, tá sé MasterCard, eagraíocht nach bhfuil bainc troid, ar a mhalairt, ag tosú le glacadh le híocaíochtaí i cryptocurrency. JP Morgan soláthraíonn sé iasachtaí cryptocurrency ar Ethereum, agus tá an tSín ag obair ar “cryptocurrency” atá bunaithe ar an mbanc ceannais. Mar sin dealraíonn sé gur áibhéil mhór é a rá gur contrárthachtaí do-réitithe iad saol na baincéireachta agus an cryptocurrency. Mar sin féin, mar gheall ar theacht chun cinn féideartha airgeadra digiteach malartach isteach sa phríomhshrutha go mór mór faillí ar ról na mbanc agus go teoiriciúil is bagairt thromchúiseach é (1).

Clár na n-iasachtaí poiblí

Má tá ceann de na príomhchúraimí na mbanc Idirghabháil airgeadais, is iad na hathruithe ar mhúnlaí na hidirghabhála seo is dócha a bheidh ina gcúis le hathruithe ar fheidhmiú na mbanc féin, a chaithfidh siad a oiriúnú do chustaiméirí a bhfuil eolas acu cheana féin ar thairiscint na sraithe nua seirbhísí a thairgtear. tosaithe fintech, beidh siad ag súil leis na nuálaíochtaí go léir a fheiceann siad ar an margadh ó bhunaíochtaí creidiúnacha.

Is cosúil go bhfuil samhail an chuntais bhainc agus an chuntais choigiltis ag imeacht go deo. Má tá go leor daoine fós ag baint úsáide as na táirgí seo, tá laethanta na bhfoirmeacha baincéireachta sin thart. Tá níos mó agus níos mó, go háirithe custaiméirí níos óige, ag iarraidh cothromaíocht íosta a choinneáil dá riachtanais íocaíochta leanúnacha. sparán leictreonach. Agus na cistí atá fágtha, má tá sé iad, ina ionad sin shábháil ar thaiscínach bhfuil mórán suime ag an bPolainn faoi láthair, tá sé ag iarraidh stoc a dhéanamh ar uirlisí níos gníomhaí. Ní gá go díreach leis an stocmhalartán, ach le cineálacha éagsúla cistí frithpháirteacha. Ar ndóigh, féadfaidh bainc táirgí den sórt sin a thairiscint freisin, ach níl sé seo ach ceann amháin de go leor tairiscintí ar an margadh.

Féadfaidh bainc a bheith go hiomlán gan ghánuair a thagann sé chuig na cineálacha infheistíochta is nuálaí. Mar shampla, nuair a thagann sé chun ardáin iasachtaithe sonraí-tiomáinte nach bhfuil mórán aithne orthu a úsáid le haghaidh scórála creidmheasa uathoibrithe. Sa tsamhail seo, in ionad banc a bheith ag feidhmiú mar iasachtóir, tá ardán “sóisialta” againn a nascann il-iasachtóirí le hiasachtaithe iolracha, amhail tomhaltóirí nó gnólachtaí beaga.

Is léir go mbaineann seirbhísí dá leithéid an bonn de ról agus tábhacht na mbanc ar an dá thaobh. An dá ó thaobh na n-infheisteoirí, ós rud é go bhfuil siad mar mhalairt ar thaiscí agus cistí, ar bhealach chun airgead a infheistiú dóibh siúd a bhfuil sé. Ach freisin d'iasachtaithe.

Is gnách go n-eisiann bainc agus iasachtóirí traidisiúnta eile cineálacha áirithe iasachtaithe, lena n-áirítear iasachtaithe "iontaofa" a bhfuil seans réalaíoch acu aisíocaíocht a fháil, i bhfianaise a gcur chuige maorlathach docht de ghnáth.

D'fhéadfá a rá nach bhfuil sé "sábháilte i mbainc", ach d'iasachtóirí níos drogallacha riosca atá ag súil le toradh níos fearr ar infheistíocht, d'fhéadfadh sé a bheith rud éigin níos fearr ná, mar shampla, malartú a bhfuil, cé go réasúnta rathúil, de réir go leor, Is “casino” níos mó ná ardán infheistíochta. Ar ardáin iasachtaithe P2P, cuireann sonraí móra ar chumas infheisteoirí measúnuithe mionsonraithe agus, rud atá tábhachtach, áitiúil a sholáthar ar iasachtaithe. Ag brath ar an ardán, creidiúnaí féadfaidh siad rochtain a bheith acu ar thacair shonraí mhóra chasta faoi iasachtaithe, ach bíonn siad ag brath freisin ar an ardán féin chun iasachtaithe a mheas agus cinntí ceannaigh a dhéanamh thar aicmí sócmhainní éagsúla.

Is fiú a chur leis gur féidir leis an ardán critéir mhionsonraithe a úsáid agus a oiriúnú do réaltachtaí na margaí áitiúla, seachas a bheith ag brath ar mheáchan riosca caighdeánach, aon-mhéide-oiriúnach do gach duine, chomh maith le próifílí creidmheasa stairiúla an-phearsanta a chur san áireamh, i bhfad níos mó. tacú le hinfheisteoirí chun iasachtaithe a mheas. institiúidí airgeadais traidisiúnta.

2. Iasachtaí ó phiaraí

I measc na n-ardán iasachtaithe P2P a bhfuil cáil dhomhanda orthu (2), mar a thugtar ar na seirbhísí seo, tá Peerform, Iasacht-Club, Prosper, Ciorcal Maoinithe, Mintos. Ní úsáideann na hardáin seo go léir teicnící foghlama meaisín agus anailíse sonraí móra, rud is fiú a choinneáil i gcuimhne má tá sé tábhachtach do dhuine an teicníc áirithe seo a úsáid.

Ní gá do bhainc Fintech dul san iomaíocht go fóill

Ardáin iasachtaithe P2P Baineann siad le catagóir leathan de nuálaíochtaí fintech a tháinig chun cinn ar deireadh i ndiaidh na géarchéime airgeadais in 2008 agus a spreag go mór mór le díthoiliúint le hiompar na bunaíochta baincéireachta. I bhfianaise dianscrúdú, tá go leor dá n-oibríochtaí teoranta ag bainc go géar chun riosca a laghdú, rud a fhágann bearna shuntasach sa mhargadh. Tá cuideachtaí sa tionscal fintech tar éis teacht isteach, ag tabhairt smaointe nua do thionscal a raibh easpa nuálaíochta ann roimhe seo.

Níos luaithe fós, bhí cuideachtaí níos lú, nimh in ann leas a bhaint as neamhábaltacht na hearnála airgeadais freagairt go tapa, mar a léiríodh sna nóchaidí le PayPal, seirbhís a sholáthair íocaíochtaí áisiúla ar líne nach bhféadfadh bainc agus seirbhísí íocaíochta amhail Visa nó MasterCard a sholáthar ag an am.

Le roinnt blianta anuas, tá smaointe nua dírithe ar réitigh soghluaiste ag baint úsáide as smartphones (3). Ar cheann de na chéad ghnólachtaí nua-thionscanta seo tá an Dwolla atá bunaithe sna SA, a thug isteach córas íocaíochta ar líne atá deartha chun soláthraithe cártaí creidmheasa a sheachbhóthar.

Aistrítear airgead ó do chuntas bainc go Cuntas Dwalla. Is féidir leat airgead a sheoladh láithreach chuig aon úsáideoir Dwolla eile trína n-uimhir theileafóin, seoladh ríomhphoist nó ainm Twitter a chur isteach san aip ghutháin. Ó thaobh an úsáideora de, is é an tarraingteacht is mó atá ag an tseirbhís ná costas an-íseal an aistrithe, i gcomparáid le bainc agus, mar shampla, PayPal. Shopify, cuideachta a dhíolann bogearraí le haghaidh siopaí ar líne, cuireann Dwolla mar mhodh íocaíochta.

Le blianta beaga anuas, is é Revolut réalta an tionscail seo atá ag fás go tapa. pacáiste de chuntais bhainc airgeadra coigríchein éineacht le fíorúil nó fisiciúil cárta creidmheasa. Ní banc é seo, áfach, ach cineál seirbhíse fintech (giorrúchán le haghaidh “teicneolaíocht airgeadais”). Níl sé clúdaithe ag an scéim ráthaíochta taiscí, mar sin ní bheadh ​​sé ciallmhar muinín a bheith agat as do choigilteas. Mar sin féin, tar éis méid áirithe a thaisceadh i Revolta, faigheann muid go leor deiseanna nach dtugann ionstraimí airgeadais traidisiúnta dúinn. Ní dhearbhaíonn nós imeachta clárúcháin simplí d'aitheantas. Go teoiriciúil, is féidir leis an úsáideoir sonraí bréige a iontráil agus sparán leictreonach a sheoladh. Mar sin féin, ag an leibhéal seo a fháil againn a táirge an-teoranta. I gcomhréir le rialacháin an AE maidir le hairgead leictreonach agus le sciúradh airgid a chosc, is féidir breisiú PLN 1000 in aghaidh na bliana ar a mhéad a chur leis an gcuntas gan fíorú iomlán a dhéanamh.

Tá go leor cuideachtaí fintech agus apps íocaíochta amach ann. Luaimis samplaí mar Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Agus níl anseo ach an tús. Is féidir linn labhairt faoi na smaointe seo ar feadh i bhfad. Is earnáil í seo a bhfuil a gairm bheatha díreach ag tosú.

Cóipeáil bainc mhóra agus cáil réitigh fintech. Ag an am céanna, tá siad ag forbairt go leor seasta agus meastar go bhfuil siad cúig bliana taobh thiar ar an meán maidir le nuálaíochtaí soghluaiste agus comhchosúla. Mar sin féin, tá a fhios ag na bainc nach gcaithfidh siad dul san iomaíocht le daoine nua fintech.

Tugann an buntáiste a bhaineann le scála agus forbairt an ghréasáin dáileacháin an cumas dóibh bonn custaiméara suntasach a choinneáil le táirge leordhóthanach agus níos nuálaí de réir a chéile. Cuireann ceannas na n-institiúidí móra cosc ​​ar chuideachtaí fintech dul in iomaíocht le bainc. Más mian le banc a bheith ina cheannaire nuálaíoch sa réimse, is féidir leis smacht a fháil ar spás fintech sách éasca agus tapa mar go bhfuil costas cistí níos ísle aige agus gur féidir leis i bhfad níos mó a chaitheamh ar éadáil agus coinneáil custaiméirí.

Dá bhrí sin, ní bagairt do bhainc iad gach cineál iarratas le hainmneacha bunaidh. Fadhb i bhfad níos mó féideartha an treocht níos leithne agus treo teicneolaíochta ar a dtugtar uathoibriú. Seo mar atá sé, trí dheireadh a chur le gach eilimint idirmheánach sa bhainistíocht airgeadais, is saintréith fiú de baincéireacht leictreonach. Má thosaíonn bainc ag cailleadh caidrimh chustaiméirí le huathoibriú, beidh siad ina n-uirlisí, ina soláthróirí píopaí agus píobáin a úsáidtear chun airgead a stóráil agus a iompar ó áit go háit. Is é an toradh deiridh ná seirbhís dofheicthe, chliste a thuigeann agus a dhéanann gach rud don chliant.

Agus leis seo go léir, d’fhéadfadh go n-imíonn ról an bhainc mar bhranda a ráthaíonn sábháilteacht agus éifeachtúlacht. Mar sin féin, an féidir leo iad féin a aimsiú fós i saol seo na seirbhísí airgeadais uathoibrithe, ní gá mar na hidirghabhálaithe agus na bainisteoirí cistí is fearr, ach mar ráthóirí iontaofachta? Cé a fhios? Mar sin féin, is ról beagán difriúil é ná mar a bhí roimhe.

Féach freisin: